Ситуация, знакомая многим: клиент с гордостью объявляет друзьям:
— "Я положил миллион под 16% годовых! Теперь мой капитал будет расти!"
— "Поздравляю! Сколько это вам принесет?"
— "Ну... тысяч 160 в год!"
— "А что после учета инфляции и налогов?"
В этот момент наступает долгожданная тишина, когда человек осознает: его деньги действительно "работают", но совсем не на него, пишет канал "Финансы в радость".
Разница между доходом и реальностью
Современные банки предлагают ставки в пределах 15–18% годовых, что сначала кажется весьма привлекательным. Однако важно проанализировать реальную ситуацию:
- По официальным данным, ожидаемая инфляция в 2026 году составит около 11%.
- Налог на доход от вкладов составляет 13%.
- Дополнительные комиссии, связанные с банком, могут съесть еще часть вашей суммы.
Таким образом, реальная доходность вклада редко превышает 3–5% в год. Это значит, что имея миллион на вкладе, можно ожидать прибавку в размере 30–50 тысяч рублей. Однако в то же время цены на продукты, топливо и коммунальные услуги растут быстрее.
Как банки зарабатывают на вкладчиках?
Банк выступает в роли магистра преобразований. Когда клиент вкладывает деньги под 15%, банк предоставляет эти средства в кредит под 25-30%. На первый взгляд, это нормально, так как "бизнес есть бизнес". Однако настоящая проблема заключается в том, что банки активно выходят на рынок микрозаймов через дочерние компании, предлагая условия, со ставками от 200 до 300% годовых. Кто получает прибыль в этом процессе? Правильно, вкладчики, чей капитал на самом деле обеспечивает всю эту систему.
Таким образом, вкладчики не являются инвесторами, а скорее донорами для банковской системы.
Альтернативные способы управления капиталом
Что же делать с деньгами, если вклады не приносят реальной выгоды? Отказ от управления капиталом — не выход:
- Облигации. Они обеспечивают лучший доход с минимальными рисками.
- Акции. Дивидендные бумаги способны приносить 10-15% чистыми.
- Собственный бизнес. Создание небольшого проекта приносит не только доход, но и удовлетворение.
- Инвестиции в себя. Курсы и навыки — это те активы, которые всегда останутся ценными.
Наиболее важный аспект здесь — это возможность управления своими финансами и осознание, что ответственность за деньги лежит на вас, а не на третьей стороне.
