Наличные в тени цифровизации: почему мы все еще их используем?
В экономике России наблюдается процесс, который, на первый взгляд, может показаться полным вытеснением наличных. Однако, более глубокий анализ выявляет: это не исчезновение банкнот, а изменение их функций. Таким образом, в свежем отчете Центрального банка России Основные направления развития наличного денежного обращения на 20262030 годы подчеркивается сложность ситуации.
Объём наличных растёт, их доля падает
В последние пять лет количество наличных в банковской системе увеличилось на впечатляющие 46,4%, достигнув 19,7 трлн рублей к началу 2026 года. Однако, несмотря на рост, их доля в розничных расчетах значительно снижается. Если в 2021 году наличные составляли 25,7% всех покупок, то сегодня их доля упала до 12,2%. Прогнозы указывают на возможное снижение до 10% к 2030 году, даже при наличии значительного увеличения объёма наличных до 24 или 26,6 трлн рублей.
Это создает парадокс: наличных становится больше, но их фактическое использование уменьшается.
Денежная масса растёт быстрее наличных
Тем временем, рублёвая денежная масса в стране с начала 2021 года увеличилась на 121% и составила 129,7 трлн рублей к началу 2026 года. В этот период доля наличных денег сократилась с 22,9% до 15,2%. Это не является кризисом наличных, а, скорее, результатом цифровизации финансовой системы. Безналичные расчеты развиваются быстрее, но полное вытеснение наличных представляется маловероятным.
Наличные остаются незаменимыми в определённых сферах
Несмотря на широкое внедрение безналичных платежей, наличные всё еще играют важную роль, особенно в продовольственной рознице, где около 75% покупок осуществляются за наличные. В непродовольственном секторе эта доля составляет 86%, а в сфере услуг 91%. Причины лишают переработки: высокая доля покупателей старшего возраста и недостаточная степень онлайн-продаж для продуктов питания.
Интерес к наличным деньгам в условиях экономической неопределённости неизменно возрастает, так как они обеспечивают финансовую устойчивость и безопасность. Исследования показывают, что 90% граждан все еще используют наличные, разумно сохраняя запас на случай непредвиденных ситуаций.
Реформа инкассации и вызовы перед наличной экономикой
Снижение объемов наличных расчетов ведёт к удорожанию их обслуживания и снижению рентабельности инкассаторских услуг. Центральный банк уделяет этому внимание и рассматривает необходимость реформ, включая расширение круга организаций, ответственных за инкассацию, и оптимизацию инфраструктуры через автоматизацию.
Таким образом, наличные деньги в России действительно теряют популярность в повседневных расчетах, но они остаются важным элементом финансовой стабильности. Социальные, экономические и технологические факторы гарантируют, что наличные будут оставаться в обращении как запасной вариант на ближайшие годы.